[신용대출 리얼 경험기] #2화 저축은행 대출상품 파헤쳐보기

인터넷전문은행 열풍이 불고 있다. 지난달 27일 출범한 카카오뱅크는 포털 검색어 순위권에 진입하는 등 사용자가 몰려 한때 접속 장애가 일어나기도 했다. (필자도 대출은 아직 신청을 못했다.) 몇 달 전 출범한 케이뱅크도 다시금 주목받고 있다. 사용자들이 가장 주목한 부분은 인터넷전문은행의 대출 시스템이다. 소액 대출의 경우 어떤 서류나 재직 확인도 필요없이 본인 인증만으로 신용 조회를 거쳐 1분 내로 대출 가능 여부 및 한도가 산정된다. 순식간에 대출금 입금까지 완료된다.
 

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하지만 인터넷전문은행의 소액 대출은 제2금융권을 전전해 온 필자에게는 안타깝게도(?) 익숙한 대출 방식이다. 수 년 전 일부 저축은행들이 ‘스피드론’ 등의 이름을 내세워 서비스했던 시스템이다. 공인인증서 등을 통한 본인 인증만으로 신용 조회 후 프로그램화된 은행 내부 기준에 따라 대출 한도가 자동으로 산정 되는 방식이다. 재직 여부나 소득 활동에 관계없이 기존 채무 규모와 신용 등급만 검토하여 대출을 승인해주던 당시 상품은 획기적이었다.


 


 

제2금융권의 장점, 신속함과 편리함..그리고 1금융권의 보완
 
지금도 저축은행이나 캐피탈사는 홈페이지에서 간단한 정보 입력과 공인인증만으로 한도를 계산해주는 시스템을 갖추고 있는 곳이 많다. 다만 직원과의 접촉없이 대출금 송금까지 완료되는 경우는 거의 없다. 무서류 대출도 상품 설명과 동의 등의 절차를 위해 확인 전화를 한 번 거치게 된다. 서류가 필요한 대출은 서류 발송 후 본심사 단계에서 대출 한도가 변경될 수도 있으며 몇 시간 정도 소요된다.
 
인터넷전문은행의 출범으로 빛이 바랜 감이 있지만, 그래도 제2금융권인 저축은행과 캐피탈의 장점 중 하나는 신속함과 편리함이다. 지점이 많지 않은 제2금융기관의 약점을 보완하기 위해 진화해온 결과다. 인터넷이나 전화로 대출을 신청하고 모든 절차는 몇 번의 전화 통화로 완료된다. 필요한 서류는 팩스로 보내면 된다. 제2금융권의 신용대출은 보통 신청 당일 입금까지 완료되는 경우가 대부분이다.


제2금융권의 다른 장점이 있다면 ‘제2금융권’이라는 명칭에 걸맞게 제1금융권, 즉 시중 은행의 대출을 보완하는 역할이다. 제1금융권에서 부여받은 대출 한도를 다 써도 제2금융권에서는 추가 대출이 가능하다. 제1금융권의 대출 조건에 미달되도 제2금융권에서는 대출이 승인될 가능성이 높다. 간단히 말해, 대출 승인과 한도 모두 너그럽다. 반면 금리가 높아지는 것은 당연하다. 채무자에 대한 위험부담을 채무자가 더 많이 떠안은 대가다.
 
일반인들이 제2금융권을 이용하는 경우는 크게 두 가지다. 우선 첫 번째는 적은 종잣돈으로 집을 구입할 때 저축은행이나 캐피탈, 보험회사 등을 이용하여 후순위 주택담보대출을 받는 경우다. 필자는 이 상품도 깨알같이 이용해 보았으나… 본 글에서는 연재의 취지에 맞게 두 번째 경우인 신용대출만 살펴보려고 한다.

 

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제2금융권의 대출 상품. 신용대출, 아파트론, 오토론 등 다양  


필자가 경험해본 대출 상품을 포함하여 보통 저축은행이나 캐피탈에서 직군별로 취급하는 신용대출 상품 유형을 소개해보겠다. 
 
먼저 전문직이나 대기업 직장인, 공무원 등이 대상인 대출은 비교적 높은 한도와 낮은 대출금리를 적용받을 수 있다. 한 자리 수의 금리도 가능하지만 시중은행보다는 높을 수밖에 없기 때문에 시중은행부터 알아보는 것이 합리적이다. 이미 시중은행의 마이너스 통장, 신용카드 현금서비스, 카드론 등의 상품을 많이 사용한 후 추가 대출이 필요한 대출자들이 보통  제2금융권을 찾는다. 이런 경우에는 대출 금리도 더욱 올라가기 마련이다.
 
프리랜서, 자영업자, 소규모 직장에 재직 중인 직장인 등을 대상으로 하는 대출상품은 보통 최대한도가 3천만원 정도이며 최저금리는 연 10% 중후반대다. 그러나 최대한도와 최저금리를 적용받으려면 다른 대출채무가 거의 없어야 한다. 이미 기존 채무가 상당 규모 있다면 한도도 줄어들고 금리는 보통 연 20%를 상회한다.

 


무직자나 대학생들을 대상으로 하는 상품도 드물게 있다. 이 상품은 보통 나이 제한이 만 35세 이하이며, 남자의 경우 군 미필자는 이용이 제한될 가능성이 높다. 한도는 보통 1000만원을 넘지 않으며 금리도 연 20%대 이하를 적용받기 어렵다. 소득활동이 없는 가정주부들도 이용할 수 있는 상품이 있다. 재산 상황과 남편의 소득 활동 등의 간단한 확인 절차만으로 대출이 가능하다. 큰 한도를 부여받기는 쉽지 않지만 비교적 절차는 간소한 편이다. 다만 이 또한 고금리를 각오해야 한다.
 
직군과 상관없는 신용대출상품으로는 여러 저축은행이 다루고 있는 아파트론 상품과 일부 캐피탈 회사들에서 취급하는 자동차론 상품이 있다. 
 
아파트론은 주택에 담보를 설정하고 대출을 받는 담보대출과 다르다는 것을 유의하자. 아파트 혹은 빌라를 자가로 소유하고 있다는 서류 증빙만으로 대출이 나오는 상품이다. 다만 시세와 물건 확인의 편리성 등의 이유로 아파트 외의 단독 주택·연립 주택 등은 대상에서 제외하는 금융 기관이 많고, 시세가 너무 낮은 아파트 역시 취급하지 않는다. 담보대출에 비해서는 훨씬 높은 금리를 적용받지만 담보 설정 없이 소액을 빠르게 이용하고 싶을 때나, 이미 선순위·후순위 담보가 모두 설정되어 있을 때 이용하기에 편리하다. 

 

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자동차론은 차종과 연식에 따른 현재 중고시세를 고려하여 그보다 낮은 한도 선에서 대출이 가능하다. 다만 할부금이 남아있다면 중고시세에서 할부금을 차감한 금액이 적용되므로 실제 가능한 대출금액은 크지 않을 것이다.
 
이외 많은 저축은행들이 햇살론이나 바꿔드림론, 새희망홀씨 대출, 사잇돌 대출과 같은 정부 지원 상품들을 취급하고 있다. 이 상품들에 대해서는 추후에 별도로 살펴보겠다.
 
저축은행이나 캐피탈에 따라 주력하는 상품들이 다를 수 있다. 어떤 저축은행은 사업자 상품을 아예 취급하지 않는 반면 자영업자에 관대한 저축은행도 있다. 대학생 및 무직자 상품에 주력하여 틈새를 노리고 있는 기관도 있다. 특히 지역에 뿌리를 두고 있는 저축은행들은 인터넷을 통한 신용대출 영업이 주 수입원이 아니므로 특정 상품만을 취급하는 경우가 많다. 따라서 자신의 상황에 맞는 상품을 잘 찾는 것이 중요하다. 한 기관에서 일단 대출을 받으면 다른 곳에서의 대출 승인 가능성과 대출 한도는 급격히 하락하기 때문이다.
 

 


저축은행의 대출 절차는?
 
필자가 경험해본 저축은행의 대출 절차는 다음과 같다. 
 
첫째, 인터넷이나 전화로 대출 신청을 하면 배정된 담당자로부터 전화가 오고 간단한 구두 동의 절차를 거쳐 신용 조회를 한다. 신용 조회 결과 대출이 거절되지 않는다면 가승인 한도와 금리를 안내받는다. 가승인 한도는 앞서 본 것처럼 인터넷 조회를 통해 미리 알게 되는 경우도 있다. 

 

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이후 담당자는 필요 서류 목록과 팩스 번호를 알려준다. 필요 서류는 보통 신분증 앞면 사본, 주민등록 원초본, 소득 내지 재직 증빙 서류 등이다. 서류가 완비되면 본심사에 들어간다. 이 때 보통 담당자 내지 심사부 직원이 다시 전화를 하여 채무 현황, 소득, 거주형태, (사업자의 경우) 사업장 현황 등 구체적인 정보에 대해 몇 가지 더 질문한다. 
 
심사 후 최종적으로 확정 대출 한도와 금리를 알려주는데 가승인 한도의 범위 내에서 결정되며, 때로는 가승인은 났지만 본심사 단계에서 대출이 거절되는 경우도 있다. 다른 대부업체 등의 채무를 대환 하는 조건으로 대출 승인이 나는 경우도 있다. 최종 대출 조건과 기타 유의사항에 대한 녹취 통화를 마치면 지정한 통장으로 대출금이 입금된다. 
 
계약서는 대출금 입금 후 작성하게 된다, 등기로 보내주는 계약서를 써서 다시 등기우편으로 보내야 하는 경우도 있지만, 최근에는 금융기관에서 전자계약서 시스템을 구비하고 있는 경우가 많아 인터넷으로 정해진 기한 내에 작성하면 된다.

 

 

 

 

 

 


"금융생활 성공기는 이제 지겹다! 리얼한 스토리를 듣고싶다."

 

 

Editor: 이유미 기자

 

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C군
필자는 대학생, 대학원생, 백수, 프리랜서 등 소득 증빙이 힘든 신분만을 끝내 15년간 유지하며 강제적으로 다양한 금융상품을 섭렵한 자칭 고금리 신용대출 전문가이다. 수많은 대출상품과 함께 한 지난 여정을 회고하며 본인처럼 힘든 사정을 갖고 있는 독자들에게 여러 도움이 되고자 핀다에 기고하게 되었다.
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필자는 대학생, 대학원생, 백수, 프리랜서 등 소득 증빙이 힘든 신분만을 끝내 15년간 유지하며 강제적으로 다양한 금융상품을 섭렵한 자칭 고금리 신용대출 전문가이다. 수많은 대출상품과 함께 한 지난 여정을 회고하며 본인처럼 힘든 사정을 갖고 있는 독자들에게 여러 도움이 되고자 핀다에 기고하게 되었다.