fbpx

신용등급, 평가 기준부터 관리 방법까지

신용등급, 대체 누가 어떻게 정하는 건데?  

 

 

신용사회에서의 나의 스펙, 신용등급

취업 시장에서 기업들은 지원자의 자기소개서, 토익점수, 인턴 경력 등 여러 스펙을 고려해, 신입사원을 선발합니다. 이와 비슷하게, 신용사회에서 은행들은 대출을 신청한 사람들의 ‘신용등급’을 고려해 대출해줄지 여부를 결정합니다. 즉, 신용등급을 신용사회에서의 스펙이라고 말해도 과장은 아닌 셈 입니다.

 

 

신용등급이 낮으면?

신용등급이 낮을 경우, 대출을 받기 위해서는 더 까다로운 조건들을 통과해야만 합니다.

더불어, 대출을 받더라도 원하는 금액을 다 받지 못하는 경우가 많을 뿐더러, 신용대출이 좋은 사람들에 비해 높은 대출이자를 물어야할 경우도 많아집니다. 따라서, 지속적인 신용등급 관리를 통해 높은 등급을 유지하는 것이 중요합니다.

 

 

생각보다 어려운 신용등급 관리

하지만 신용등급을 관리하는 것은 쉽지 않습니다. 의도치 않은 연체로 인해 신용등급이 바닥을 향해 떨어지는 경우도 있으며, 한 번 내려간 신용등급은 쉽게 올라올 생각을 하지 않습니다. 신용거래가 없는 사회초년생도 생각보다 너무 낮은 신용등급에 깜짝 놀라기 일쑤라고 합니다. 그렇다면 대체 신용등급은 누가, 어떻게 평가하는 것이며, 또 어떻게 관리하는 것이 옳은 걸까요?

 

 

Who? 나의 신용등급을 결정하는 CB

신용등급은 금융위원회로부터 허가를 받은 개인신용평가기관들이 계산하여 정합니다.

Credit Bureau의 약자 CB라고 불리는 이들은, 은행, 카드사, 저축은행 등의 금융기관과 통신사, 백화점 등의 비금융기관. 그리고 국세, 관세 등의 공공기관이 제공하는 개인 신용거래내역 및 관련 정보를 수집하여 개인의 신용등급을 평가합니다. 우리나라의 CB사는 크게 나이스평가정보와 코리아크레딧뷰, 두 군데 있습니다.

 

 

How? 나의 신용등급이 정해지는 기준은?

개신용평가기관이 반영하는 신용등급 평가 기준은 기관마다 조금씩 다르지만, 과거의 신용거래 경험이나 현재의 신용거래 상태를 바탕으로 정해집니다. 용거래 경험과 상태는 대부분 크게 부채 수준 35%, 연체정보 25%, 신용형태 25%, 거래 기간 15%로 구성되어있습니다.

그렇다면, 나의 신용등급에 영향을 미치는 것들과 미치지 않는 것들에 무엇이 있는지 한번 살펴보도록 하겠습니다.

 

 

휴대폰 단말기 할부금 연체, 신용등급 DOWN ↓

휴대폰 단말기 할부금 서비스를 이용하면, 새로운 휴대폰으로 바꾸는 일은 크게 어렵지 않습니다. 하지만, 단말기 할부금을 늦게 낼 경우, 신용등급에 악영향을 끼칠 수 있습니다.  

①휴대폰을 할부로 구매할 경우, 서울보증보험이 가입자 보증을 서게 되는데요.

② 가입자가 할부금을 연체할 경우, 서울보증보험이 통신사에 할부금을 대신 납부한 뒤, 가입자에게 추심을 하게 됩니다.

③ 이때, 10만 원 이상의 휴대폰 단말기 할부금 연체정보는 CB사에 통보가 되고, 이로 인해 신용등급이 낮아지게 됩니다.  

 

 

휴대전화 사용요금은 연체해도 신용등급에 영향 X

이에 반해, 휴대전화 사용 요금 납부 여부는 신용등급에 영향을 미치지 않습니다. 과거에는 100만 원 이상의 사용요금을 6개월 이상 연체할 때, CB사에 연체정보를 등록하게 되어있었습니다. 하지만 2016년 1월 이후, 통신사들은 고객이 사용요금을 연체해도 연체정보를 CB사에 넘기지 않게 되었습니다. 더불어, CB사도 보유 중이던 휴대전화 가입자의 과거 요금 연체 정보를 모두 삭제했습니다.

 

 

신용카드& 체크카드를 적절하게 쓰면 신용등급 UP↑

신용카드나 체크카드를 적절하게 사용하면 신용등급이 오를 수 있습니다.

신용카드로 결제하고, 결제 대금을 연체 없이 납부한 실적이 쌓이면, 신용등급을 매길 때 기준이 되는 신용 평점이 오르기 때문입니다.

 

 

신용카드 많이 발급 받아도, 신용등급 영향 X

신용카드 보유 개수와 신용등급은 무관합니다. 다만, 사용 이력이 오래된 신용카드를 해지할 경우, 신용등급에 변동이 있을 수 있습니다. 이는 신용카드 정보가 이용실적, 보유 기간 등 다양하게 신용평가에 활용되기 때문에, 신용카드 해지 후 일정 기간이 지나면 기존 거래 이력이 활용되지 않기 때문입니다.

따라서 사용 이력이 오래된 신용카드는 해지하지 않는 것이 신용등급에 유리할 수 있습니다.    

 

 

 

 

 

 

현금서비스 많.이. 쓰면, 신용등급 DOWN ↓

단순한 현금서비스 이용사실 만으로 신용등급이 하락하지는 않습니다. 다만, 신용카드 현금서비스로 고액을 인출하거나, 현금서비스를 지나치게 자주 사용할 경우 신용등급이 떨어질 수 있습니다. 현금서비스 이용자가 미 이용자보다 대출 연체율이 높다는 통계에 근거해 CB사들이 신용평가를 내리기 때문입니다.

 

 

대출금 연체하면, 신용등급 DOWN DOWN ↓

대출금 연체는 신용등급 하락에 가장 치명적인 요인입니다. 10만 원 이상의 금액을 영업일 기준 5일 이상 연체할 경우, 신용등급 하락으로 이어질 수 있습니다. 더구나 연체정보는 최장 5년간 남아 신용평가에 반영되기 때문에, 대출금 연체는 무조건 막아야 합니다.

 

 

제2 금융권 대출받으면, 신용등급 DOWN

저축은행이나 대부업체와 같은 제2금융권에서 대출을 받을 경우, 신용등급이 내려갈 수 있습니다. CB사가 금융권 및 대부업체의 대출자가 시중은행 대출자보다 연체율이 높다는 이유로 신용 평점을 낮게 평가하기 때문입니다. 따라서, 가능한 한 제2금융권 대출은 사용하지 않는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

여기까지, 신용등급은 어떻게 평가되는 것이며, 신용등급에 영향을 미치는 요소들은 무엇이 있는지 살펴보았습니다. 급하고 어려운 상황에서, 신용등급으로 인해 대출이 불가능해진다면 심적 부담과 경제적 부담까지 커지게 될 텐데요.

따라서, 신용대출 계획이 당장 없더라도, 미리미리 신용등급을 조회하고 관리하는 습관이 필요합니다!

 

 

[같이 읽으면 좋은 기사]

신용등급에 대한 오해와 진실

신용등급 관리를 위한 꿀팁 요약정리

신용사회에서의 나의 스펙, 신용등급 관리하기

핀다(FINDA)
금융을 쇼핑하다, 핀다
핀다(FINDA)

핀다(FINDA)

금융을 쇼핑하다, 핀다