손해보험과 생명보험의 차이 : 보험 재테크 톡! Talk!

[마이리얼 플랜 칼럼] “보험 하나 가입하려고 합니다. 실손 보험과 암과 같은 성인병 진단비 보험을 원해요. 여기에 연금도 되고 사망 보장도 되면 좋겠고요.” 마이리얼플랜 플랜 받기에 건강보험을 요청하면서 고객들이 종종 요청하는 내용이다. 
어떤 재화를 구매하거나 서비스를 받고자 할 때, 뭐라도 더해본다면 이익이 되지 않을까, 그렇지 않는다면 손해 보지 않을까 하는 두려움이 있을 것이다. 자칫하면 손해 볼 것 같은 마음은 누구에게나 있기 마련이다.  

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이제 막 보험에 가입하려는 사람이 갖는 마음도 비슷하다. 보험 가입 욕구의 출발은 가입하지 않으면 손해 볼 것 같은 두려움 일 것이다. 이러한 인간의 기본적인 보상심리를 충족해주는 보험이 바로 손해보험이다. 그래서인지 손해보험에는 실생활에 밀착된 보험이 많아서 가입만 해두면 말 그대로 손해를 방지할 수 있는 보험에 전문적이다. 실제 병원비에 대한 보장을 하는 의료실비가 가장 대표적인 상품이다. 
손해보험은 속을 들여다볼수록 구조적으로 복잡하고 어려운 것이 많다. 상품은 일차원적인 필요에 딱 들어맞지만, 오히려 그 속은 논리적인 접근이 필요한 분야인 것이다. 수많은 경우를 대비한 다양한 상품은 ‘필요와 충족’이라는 설명 없이는 선택이 어려운 경우가 많다. 

반면에 생명보험은 손해보험과 닮은 듯 다르다. 생명보험은 손해보험과 보장이라는 기본적인 개념은 같지만 직접적으로 눈앞에서 자주 벌어지지 않는 사건을 말하고 있다. 풍부한 이야기를 동원하여 설명해야만 머릿속에어렴풋하게 그려진다. 그래서 생명보험은 당장의 이익이나 손해에 대한 것보다는 사람의 삶과 스토리가 결정 요인이다.
그러다 보니 생명보험상품은 문과(文科) 적인 접근을 필요로 한다. 반드시 논리적이지 않더라도 감성적인 접근이 훨씬 수월하기도 하다. 하지만 먼저 가입하겠다고 나서는 사람은 별로 없어서 늘 도움의 손길이 필요하다. 

현대의 보험은 고단한 삶에 일차적인 방패가 되어줄 손해보험 상품들이 가장 먼저 매력을 발산한다. 의료실비나 건강보험으로 불리는 질병 진단비가 대표적이다. 그다음으로 연금이나 사망 등 미래 문제에 대한 보험은 생명보험이 강점을 갖고 있다. 죽을 때까지 보험금을 지급받을 수 있는 종신형 연금보험이나 무조건적이고 가장 광범위한 사망보장인 일반사망보장이 바로 그것이다.

원래 생명보험사는 생명에 대한 보장을 전문으로 하는 회사였고, 손해보험사는 상해보험과 실제 손해를 보상하는 보험이 전문이었지만, 현대의 보험에서는 서로의 경계가 무너져서 구분이 어려울 때가 있다. 하지만 태생적으로 갖고 있는 특징이 있어서 각 분야마다 경쟁력이 있는 보험으로 가입하는 것이 합리적일 때가 많다. 통합보험이나 종합보험과 같은 이름값 못하는 보험 한 건으로 쉽게 해결하려 하지 말고, 여러 건의 보험계약을 갖게 되더라도 손해보험과 생명보험의 전문적인 상품을 선별적으로 가입하는 노력을 해야 한다. 
 
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김지태
미국에서 어린시절을 보내고 대학에 진학하여 금융을 공부했습니다. 한국에는 2013년 들어와 정글멘토라는 스타트업을 창업하였다가 현재는 마이리얼플랜을 공동창업하여 CSO를 맡고 있습니다. 금융학도로써, 그리고 스타트업을 하는 1人으로써 인사이트와 생각들을 공유합니다. (미국 조지워싱턴대학교 금융학 우수졸업(Magna Cum Laude), 전 미국 조지워싱턴대학교 파생상품 연구소 연구원)
김지태

김지태

미국에서 어린시절을 보내고 대학에 진학하여 금융을 공부했습니다. 한국에는 2013년 들어와 정글멘토라는 스타트업을 창업하였다가 현재는 마이리얼플랜을 공동창업하여 CSO를 맡고 있습니다. 금융학도로써, 그리고 스타트업을 하는 1人으로써 인사이트와 생각들을 공유합니다. (미국 조지워싱턴대학교 금융학 우수졸업(Magna Cum Laude), 전 미국 조지워싱턴대학교 파생상품 연구소 연구원)

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