보험수명 100세 시대, 보험 보장 기간 선택 Tip :보험 재테크 톡! Talk!

[마이리얼플랜] 초창기의 암보험을 지금 살펴본다면 정말 유리한 조건의 보험이다. 이러한 암보험을 지금까지 유지하고 있다면 좋겠지만 대부분 그렇지 못하다. 당시의 암보험의 보장의 만기는 10년 혹은 20년으로 보장의 기간이 짧았기 때문이다. 이후에는 60세만기나 70세만기의 상품이 등장했다. 1985년 우리나라의 평균수명(네이버, 두산백과)은 남자 67.4년, 여자 76.7년이었으니 70세만기면 충분했을 것이다. 종신보험이 등장한 이후 암보험이나 건강보장 보험의 만기는 80세가 주를 이루었다. 그리고 지금은 대부분의 사람들이 큰 고민없이 100세만기로 가입을 하고 있다. 사람의 ‘수명’이 길어지자 보험의 ‘수명’도 길어지게 된 것이다. 

 

 

단순히 보험의 만기를 두고 살펴본 보험의 수명이 아니라, 현실적으로 보험의 ‘가치’가 있는 기간을 생각하고 보험의 수명을 논하려면 물가를 빼놓고 말하기 어렵다. 자료(사단법인 ‘한국물가정보’ 홈페이지)에 의하면 2005년 서울에서 부산까지의 새마을호 열차의 요금은 36,800원이었고, 2015년에는 42,600원이다. 이렇게 물가는 계속 오른다. 예를 들어 자녀의 나이가 1세인데 100세 만기로 3천만원의 암을 보장하는 보험에 가입했다고 가정해보자. 아이가 자라서 청소년이 되고 성년이 되어 자립을 할 때쯤이면 30년은 족히 걸린다. 그리고 중년이 되어 가입 후 40년 혹은 50년의 세월이 흐르고 나면 가입 당시의 3천만원이라는 돈의 가치는 형편없이 낮아질 수 밖에 없다. 지금으로부터 50년 전인 1967년에 가입한 보험이라면 2017년 현재 의미가 있는지를 생각해보면 답은 금방 나온다. 결국 보험상품은 상승하는 물가를 극복하지 못하고 있는 실정이다. 

 

 

그럼에도 불구하고 보험이 무의미한 금융상품이라고 볼 수 없는 이유는 보험은 기본적으로 우연성불확실성을 내포하고 있는 존재이기 때문이다. 즉, 보험은 어느 시점에 발생할지 혹은 발생하지 않을지도 모를 위험에 대한 대비를 하는 역할을 한다는 것이다. 막연하게 언제일지 모르는 일이니 설정 할 수 있는 기간 중에서 가능한 멀게 정하게 된다는 것이다. 보험은 오늘 가입했다가 내일 보험금을 탈 수도 있는 것이기 때문에, 논리적인 것보다는 심리적인 부분이 큰 것이다. 결국 수십년 후 가치가 떨어진다 하더라도 지금의 안심을 사고 있는 것이다. 


너무 긴 기간 후의 보험은 물가 때문에 실효성이 낮아서 무의미할 것 같고, 평균수명은 늘어나고 있다니 선택이 어렵다. 그렇다면 80세만기라면 어떨까? 유효기간은 약 삼 사십 년. 80세 만기의 보험은 100세만기에 비해서 보험료 면에서 매우 경쟁력이 있다. 30대라면 80세까지 어느 시점에 어떤 일이 생길 지 알 수 없으니 일단 가입을 하되, 일 이십 년 후에 건강에 문제가 없고 보험료를 납입할 여력이 조금 더 생긴다면 보장을 추가해도 된다. 여러가지 기준 중에서 ‘경제성’을 선택하는 것이다. 사실상 긴 시간 물가와 같은 여러가지 일을 걱정하기에 앞서 보험계약이 유효하도록 매달 보험료를 납입하는 데 문제가 없어야 하는 것이 사실 더 중요하기 때문이다. 결국 납입 여력에 따른 선택이 정답 아닐까? 

 

 

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김지태

미국에서 어린시절을 보내고 대학에 진학하여 금융을 공부했습니다. 한국에는 2013년 들어와 정글멘토라는 스타트업을 창업하였다가 현재는 마이리얼플랜을 공동창업하여 CSO를 맡고 있습니다. 금융학도로써, 그리고 스타트업을 하는 1人으로써 인사이트와 생각들을 공유합니다. (미국 조지워싱턴대학교 금융학 우수졸업(Magna Cum Laude), 전 미국 조지워싱턴대학교 파생상품 연구소 연구원)