[부자트레이닝] 빚부격차뒤집기: 빚 현명하게 갚기

지난 시간 [빚부격차 뒤집기: 빚테크] 1탄으로 빚에 대한 기본적 <빚 이해하기>에 대한 이야기를 했다. 오늘은 2탄<빚 현명하게 갚기>라는 내용으로 빚을 갚을 시기에 필요한 내용이지만 늘 아리송했던 내용들을 풀어볼까 한다. 1. 아는 사람만 아는 대출 구제정책과 2. 대출 상환방식 3. 기타 대출 금리 낮추는 팁 등 숨어있는 돈 이야기에 대해 알아보겠다. 

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1. 구제정책 활용하기

대출 갚는 법

출처: 금융감독원 서민금융진흥원: http://www.kinfa.or.kr/home/main/index.do

지난 9월 서민대출상품을 한 곳에 묶어주는 서민금융진흥원이 출범했다. 안 그래도 복잡하고 어렵기만 한 금융인데, 금융 구제정책이라는 기관도 4군데로 나누어져 ‘대체 나는 어디에 문의를 해야하는지’ 에서부터 난관에 부딪혔으니 대출이 필요한 서민들에게 정말 필요한 기관이었다. 

*기존에는 자영업자들 대상 미소금융재단, 저금리로 대환대출해주는 바꿔드림론 운영하는 국민행복기금, 대환대출과 생계형 자금의 햇살론, 생계형 대출의 새희망홀씨 등으로 나누어져 있었음

이제는 저축은행 등의 2금융권에서도 돈을 빌리기 힘든 경우 전국 33곳에 있는 서민금융진흥원  통합지원센터를 찾아가면 된다. 이곳에서는 각자에게 맞는 대출상품과 취급 기관을 알려주고 채무조정이 필요하면 신용회복위원회를 소개해준다. 

빚을 성실하게 갚으면 일부를 탕감해주는 제도도 활용할 필요가 있다. 빚을 갚을 능력이 없는 일반 채무자의 원금 감면율을 현행30~60%에서 90%까지나 상향 조정한다. 또한 약정액 75% 이상을 갚았으나 사고나 질병으로 추가 상환이 어려운 사람에게 남은 빛을 없애주는 제도도 마련되었다고 하니 빚! 더 이상 부끄럽다고 묵혀두지 말고 드러내고 진단받아 회복하자!

혹시나 나의 신용상태가 구제금융에 해당하지 않는 경우는 어떻게 하나? 그런 분들은 온라인 중금리 대출 시장인 P2P를 이용해보는 것을 추천. 빅데이터를 기반으로 은행이나 기존 금융기관에서 취급하지 않던 신용평가시스템을 도입하여 보다 합리적인 자본흐름을 만들 수 있다. 

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출처: Finda 서비스 내 P2P 대출상품 비교

나에게 적합한 금융기관을 찾았다면 이제 대출 상환하는 방식을 알아야 한다. 각 방식에 어떤 차이가 있고 나에게는 어떤 것이 유리할지 알아보자.

2. 원리금균등상환 VS 원금균등상환

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무엇이 더욱 현명한 방법인지 결정하는 것은 은행이 할 일이 아니다. 당신이 이해하고 선택해야 한다.

한 글자 차이로 대출 이자의 총액이 몇백만원도 차이나는 것을 알고 있는가?
원리금균등상환과 원금균등상환 말은 어렵지만 이자 상환 방식의 차이를 말하는 것이다. 

원리금균등상환 방식은 원금과 이(리)자를 똑같이 갚아나가는 방식으로 내가 갚아야 할 원금과 이자의 크기가 매월 똑같다. 장점은 매월 일정한 액수를 갚을 수 있어서 재정 계획을 세우기 편하다.  이에 반해원금균등상환방식은 매월 똑같은 원금을 갚아나가는 방식이고 갚아야 할 원금이 계속 줄어드니 자연스레 이자도 줄어드는 방식이다. 장점은 이자의 총액이 적다. 정리하면 우리가 가장 중요하게 생각하는 상환하는 돈의 총액은 원리금균등상환이 더 크고 이것을 쉽게 외우는 방법은 글자 수많은 놈이 총액도 크다는 것으로 외우면 쉽다. 필자는 유치한 이 방법으로 이제 헷갈리지 않는다. 
원리금균등상환(7글자) > 원금균등상환(6글자)
논외적으로 만기일시상환방식도 있으나 가계대출이 늘어나는 현 상황에 부도 사태를 막기 위해 국가가 이 상환방법은 점점 제도적으로 없애고 있다. 이 방법은 원금을 마지막에 갚고 그전에는 이자만 갚아나가는 방식으로 당연히 위의 두 방식보다 이자가 훨씬 크다. 

3. 나의 기쁨을 금융기관과 함께 하라!

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우리는 좋은 일을 가족이나 소중한 사람과 공유하곤 하지만, 이제부터  금융기관에게도 공유해야 한다.대출이 있다면! 10% 이상의 연봉인상이나, 승진, 신용등급의 상승, 자산 증가, 부채 감소 등 나의 자산 건전성에 플러스가 된 요인이 있다면 현재 가지고 있는 대출 금리를 낮출 수 있다. 이 같은 대출금리인하 요구는 은행뿐만이 아니라 보험사와 카드사에도 확대 적용되어 내가 돈을 빌리고 있는 금융사라면 어디든 나의 기쁨을 알리길!

*대출 용어: 리볼빙이란?
리볼빙이란 카드 결제 대금을 다 결제하지 못할 때 연체를 피하기 위해 일부만 결제하고, 다음 달로 이월하는 시스템이다. 당장의 상황은 모면할 수 있어도, 카드사의 높은 이자율을 생각하면 눈 가리고 아웅이다. 오늘까지 내야 할 숙제가 제출기한이 일주일 늘어나도 숙제를 하는 것은 제출 전날인 것은 변하지 않는 진리 아닌가. 숙제도 빚도 제때 처리하는 것이 최고, 갚을 계획이 없다면 빌리지도 마라. 

 

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