어떻게 가입해야 평생 이익일까

보험의 시작은 가입입니다. 가입을 잘하면, 보장받을 줄 알았는데 보장 못받는 일도 예상했던 보험금을 받지 못하고 피해보는 일도 없습니다. 하지만 어떻게 가입해야 잘 가입하는 것인지 알기는 쉽지 않죠. 그래서 마리플이 일반인의 눈높이에 맞춰서 정리했습니다. 가장 중대한 질병인 암, 뇌질환, 심장질환을 보장하는 3대질병보험. 이렇게 가입하면 평생 든든합니다.

 

 

 

언제

 

일찍 가입할수록 유리합니다.

 

이유1. 가입하자마자 보장해주는 것이 아니기 때문입니다.

 

가입 후 90일이 지나야 보장이 시작되고 1년 이내에는 약속한 보장금액의 50%만 보장하고 생명보험사의 경우, 2년이 지나야 100%를 보장합니다.

 

 

이유2. 일찍 출시된 보험일수록 보장 내용이 좋습니다.

 

대부분 일찍 출시된 보험 상품이 소비자에게 유리합니다. 보험회사는 자주 보험금이 지급되는 보장을 없애거나 줄여서 최소한의 손해를 보려고 합니다. 즉, 앞으로 나올 보험보다는 지금의 보험이 유리하다는 것입니다.

 

 

이유3. 보험 가입 심사는 어릴수록 유리합니다.

 

보험에 가입할 때 보험 가입 심사를 거칩니다. 일정한 기간과 기준에 따른 것이라 경미한 사항은 해당되지 않는 경우가 많지만 나이가 어릴수록 치료 이력이 없을 확률이 높으므로 어릴수록 유리한 것입니다.

 

 

이유4. 3대질병에 걸릴 위험률이 높을수록 보험료가 비싸집니다.

 

보험회사는 위험률이 높을수록 보험료를 올려서 손해를 보존하려고 합니다. 나이가 많을수록 병에 걸릴 확률이 높기 때문에 30살보다 31살의 보험료가 높습니다. 즉, 나이가 어릴수록 위험률이 낮아 보험료도 함께 낮아지는 것입니다.

 

 

 

어떻게

 

3대질병보험 가입 전 다섯 가지는 꼭 기억하세요.

 

1. 갱신과 비갱신 중 어떤 게 좋을까 (비갱신을 추천해요)

 

보험료가 오르지 않는 비갱신형을 추천합니다. 갱신형은 일정 기간 마다 보험료가 오르지만, 초기 보험료가 저렴하고 비갱신형은 초기 보험료가 비싸지만, 만기까지 보험료가 지속됩니다.

 

갱신형은 보장기간 내내 보험료를 내므로 납입기간과 보장기간이 같고 비갱신형은 납입기간이 보장기간보다 짧은 경우가 많습니다.

 

 

 

2. 보장 기간은 몇 살까지가 좋을까 (80~100세를 추천해요)

 

100세 시대라는 말이 무색하지 않은 요즘, 80 이상 고령 암환자도 적지 않습니다. 80세 만기 상품에 가입한다면 80세 이후에 암에 걸릴 경우에는 보장받을 수 없겠죠.

 

 

3. 진단비 등 보장 금액은 얼마가 좋을까 (3,000만 원을 추천해요)

 

진단비는 암 진단 후 치료나 수술 여부에 상관없이 선지급되는 비용입니다. 일반암, 고액암, 생식기암, 소액암, 0기암 등으로 구분해 진단비가 지급되고 있습니다.

 

 

4. 암, 뇌, 심장 외 다른 특약 추가할까 (하지마세요. 핵심에 집중하세요)

 

3대질병은 암, 뇌질환, 심장질환을 말합니다. 그러나 많은 사람들이 3대질병 외 다른 특약과 함께 가입하는 경우가 많습니다. 보험회사들이 추가해놓은 사망, 후유장애, 적립보험료 등의 특약이 있는지 잘 살펴보세요. 이런 불필요한 특약과 함께 가입하면 비효율적인 보험이 될 수 있습니다.

 

 

5. 뇌질환과 심장질환 보장 어디까지 선택할까 (뇌-뇌혈관, 심장-허혈성)

 

1) 뇌질환

 

뇌질환은 뇌에 혈액을 공급하는 혈관에 문제가 생겨 뇌가 손상되는 질환입니다. 크게 뇌출혈, 뇌졸중, 뇌경색, 뇌혈관질환으로 분류됩니다.  

 

1) 뇌혈관질환 > 2) 뇌경색 > 3) 뇌졸중 > 4) 뇌출혈 (보장범위 넓은 순)

 

뇌출혈은 보장범위가 가장 좁고 발병 확률도 9%로 낮은 편입니다.

 

뇌졸중은 뇌경색과 뇌출혈 발생 시 보험금이 지급됩니다. 발병 확률은 63.2%로 높은 편입니다.

 

뇌혈관질환은 뇌경색, 뇌출혈 등 다른 혈관 장애까지 포함하고, 발병률도 가장 높습니다. 즉시 수술하지 않고 진통제만 처방받는 경우도 보험금을 받을 수 있습니다.

 

 

보장범위가 넓은 뇌혈관질환 보험에 가입하는 것이 가장 좋고 최소한 뇌졸중까지 포함한 보험을 선택하는 것을 추천합니다.

* 생명보험사에서 판매하는 보험은 뇌출혈만 보장합니다. 잘 알아보고 가입하세요.

 

2) 심장질환

 

전체 심장질환 중 허혈심장질환은 85%, 급성심근경색은 8% 정도를 차지합니다. 하지만 급성심근경색이 대부분의 3대질병보험에 포함되는 것에 비해 허혈성심장질환은 포함되지 않은 경우도 있습니다. 허혈성심장질환이 포함되어 있는지 꼭 확인하고 가입하는 것이 중요합니다.

 

3대질병보험에 가입할 거라면 가장 어릴 때, 비갱신, 80~100세 보장, 진단비 3,000만 원, 특약 없이, 뇌혈관질환과 허혈성심장질환까지 보장받는 것을 추천합니다.

 

 

김지태
미국에서 어린시절을 보내고 대학에 진학하여 금융을 공부했습니다. 한국에는 2013년 들어와 정글멘토라는 스타트업을 창업하였다가 현재는 마이리얼플랜을 공동창업하여 CSO를 맡고 있습니다. 금융학도로써, 그리고 스타트업을 하는 1人으로써 인사이트와 생각들을 공유합니다. (미국 조지워싱턴대학교 금융학 우수졸업(Magna Cum Laude), 전 미국 조지워싱턴대학교 파생상품 연구소 연구원)
김지태

김지태

미국에서 어린시절을 보내고 대학에 진학하여 금융을 공부했습니다. 한국에는 2013년 들어와 정글멘토라는 스타트업을 창업하였다가 현재는 마이리얼플랜을 공동창업하여 CSO를 맡고 있습니다. 금융학도로써, 그리고 스타트업을 하는 1人으로써 인사이트와 생각들을 공유합니다. (미국 조지워싱턴대학교 금융학 우수졸업(Magna Cum Laude), 전 미국 조지워싱턴대학교 파생상품 연구소 연구원)