‘사람’이 ‘돈’ 버는 이야기 #2 – 사람 씨의 P2P투자 도전_ 은행통합형 P2P

‘딩동’

‘사람 씨, 오늘 249,074원 (원금 218,858원, 수익 30,216원)이 상환되었습니다.’

얼마 전, 새로운 P2P 상품에 투자 성공한 사람 씨. 매달 상환되는 원금과 투자수익을 보며 행복한 투자 라이프를 즐기고 있다.

피플펀드 투자사람 씨 : 피플 씨! 오늘도 이자 수익이 들어왔어요! 와, 직접 투자해보니까 정말 좋네요. 이젠 본격적으로 P2P투자를 해보고 싶어졌어요. 피플 씨는 P2P상품에 투자 많이 하죠?

피플펀드 투자

피플 씨 : 그럼요. 전 이미 다양한 P2P채권에 투자하고 있어요. 사람 씨가 투자한 사업자 담보대출채권에도 투자하지만, 주로 개인신용 대출채권에 투자해요.

사람 씨 : 개인신용 대출채권요? 개인에게 돈을 빌려주고 이자 수익을 받는 거죠? 

피플 씨 : 맞아요! 개인신용 대출채권은 장점이 많은 매력적인 투자상품이에요.

피플펀드 투자피플 씨 : 이 세상에 '원금이 보장되는 투자 상품' 은 없어요. 그래서 모든 투자자는 투자 상품의 위험을 예측하기 위해서 노력하죠.

예를 들면, 주식은 '주식 가격의 하락'이라는 위험이 발생할 요인이 수없이 많아요. 기업의 경영 악화, 국내/외 정치 이슈, 환율 변동 등등. 끊임없이 연구하고 공부하더라도 수많은 변수들을 예측하기는 쉽지 않죠. 

신용채권은, 부실 (채무자가 채무를 상환하지 않음)의 위험만 있어요. 다만 이 확률은 통계적으로 예측이 가능하고, 변동성도 현저히 낮아요. 아래 그래프를 볼까요?

피플펀드 투자개별 주식의 가격 변동 대비 안정적이라고 하는 KOSPI 지수도 변동폭이 매우 크죠. 특히 세계적인 금융위기가 있던 2008년, KOSPI 지수는 큰 폭의 하락이 있었네요. 하지만 개인신용 대출의 부실률은 금융위기에도 일정 수준을 꾸준히 유지하고 있죠? 

그래서 개인신용 대출상품은 투자할 때, 이 상품에 문제가 생길 가능성을 충분히 예측할 수 있어요. 그러니 다수의 상품에 분산하여 투자한다면, 통계적으로 계산한 기대수익률이 실현될 수 있다는 뜻이에요. 

사람 씨 : 마치 '숫자 1이 나오면 손실, 2에서 6 사이의 숫자가 나오면 수익'인 주사위 게임을 하는 것 같네요. 물론 손실이 나올 확률은 훨씬 더 낮겠지만요. 

피플 씨 : 맞아요. 이미 정해진 확률에 투자하기 때문에 하면 할수록 이길 가능성이 확실한 거의 유일한 투자상품이에요.

피플펀드 투자사람 씨 : 듣고 보니 정말 괜찮은데요? 괜찮은 상품이라는 것은 알겠지만, 그래도 아직 P2P업체가 생기지 얼마 되지도 않았고… 여전히 걱정되네요.

피플 씨 : 걱정이요?

사람 씨 : 네. 제가 지금 개인신용 대출채권을 걱정하는 부분은 크게 네 가지예요.

피플펀드 투자피플 씨 : 그럼, 저 걱정들을 모두 해결할 수 있는 방법이 있다면 어때요?

사람 씨 : 저 네 가지 걱정을 해결할 수 있는 방법이 있다구요? 

피플 씨 : 사람 씨에게만 특별히 알려줄게요. 답은 아주 간단해요. 은행통합형 P2P’에 투자하는 거예요.

은행통합형 P2P에 투자하면, 저런 걱정들을 할 필요 없어요!

피플펀드 투자사람 씨 : 은행통합형 P2P? 그게 뭐죠? 일반 P2P투자와 다른 건가요? 

피플 씨 : 은행통합형P2P는 P2P업체와 1금융권 은행이 대출/투자 프로세스를 함께 진행하는 것을 의미해요. 우리나라에는 유일하게 피플펀드와 전북은행이 함께하고 있어요.

피플펀드 투자

국내 유일한 은행통합형P2P, 피플펀드-전북은행 프로세스

은행통합형P2P에서 P2P업체는 투자자와 대출자를 모집하고, 대출을 심사하여 이자율(수익률)을 정확하게 책정하는 업무를 담당해요. 그리고 그 후 데이터는 은행에 전달되는데, 그때부터 은행의 업무가 시작돼요.

은행은 P2P업체에서 받은 내용을 한 번 더 검토하고 최종적으로 대출을 집행하는데요. 이때 대출금은 투자자로부터 받은 투자금을 바탕으로 진행돼요.

그래서 은행통합형 P2P상품은 투자자/대출자 모집과 1차 심사를 P2P업체에서 할 뿐, 집행과 관리는 은행이 하는 은행대출 / 은행대출 투자상품’이에요. 은행통합형 P2P에 투자한 사람은 은행에서 취급한 대출상품에 투자한 사람, 은행통합형 P2P로부터 대출을 받은 사람은 은행에서 대출받은 사람이 되는 거죠.

피플펀드 투자사람 씨 : 그럼 피플펀드가 사라지더라도, 피플펀드가 판매하는 신용채권에 투자한 사람들은 걱정 없겠네요?

피플 씨 : 맞아요. 이건 아까 설명한 은행통합형P2P의 구조를 생각하면 쉽게 해결되는 문제에요.

만약 A라는 P2P업체를 통해 투자했는데, A라는 회사가 갑자기 도산을 했다고 생각해 봐요. 채권은 관리할 사람 없어 공중분해되겠죠. 하지만 은행통합형P2P인 피플펀드의 경우, 피플펀드가 사라지더라도 채권은 전북은행이 관리하기 때문에 투자자의 투자금과 권리는 그대로 유지돼요.

피플펀드 투자사람 씨 : 피플 씨, 그럼 P2P업체가 투자금을 횡령할 경우는 어떻게 막을 수 있을까요? 이건 좀 어려울 것 같은데요? P2P업체가 마음먹고 투자금을 횡령하면, 아무도 못 막지 않을까요?

피플 씨 : 애초에 투자금을 P2P업체에 주지 않으면 되죠! 손에 없는 투자금을 어떻게 횡령할 수 있겠어요?

피플펀드와 전북은행 케이스를 예시로 들어볼게요. 

투자자는 모든 투자금을 전북은행 가상계좌로 입금하게 되어 있어요. 피플펀드를 거치지 않고 바로 전북은행으로 입금되는 거죠. 게다가 전북은행 가상계좌는 피플펀드의 소유가 아니기 때문에 접근할 수조차 없어요. 즉, 구조상 횡령을 하지 못하는 거죠.

피플펀드 투자사람 씨 : 게다가 피플펀드의 대출 승인은 전북은행에서 하고 있으니, 애초에 허위채권이 생길 수가 없겠네요?

피플 씨 : 맞아요. 사실 허위채권은 별일 아닌 것 같지만 굉장히 위험해요. 

허위채권을 발행했다는 건, 실존하는 대출자 없이 P2P업체 임의로 투자금을 모을 수 있기 때문이에요. 내부 사업자금으로 쓸 수도 있고, 개인적인 목적으로도 쓸 수 있죠. 실제로, 중국에서는 허위채권 발행으로 9조 규모의 폰지사기가 발생하기도 했어요.

피플펀드 투자사람 씨 : 저는 이게 제일 중요해요. 내가 투자한 대출상품에서 연체가 발생하면 어떻게 하죠?

피플 씨 : 원천적으로 채권의 부실률(연체가 발생하여 채권추심에 들어간 경우)이 0% 일 수는 없어요. 은행 신용대출에도 매년 1~2% 정도의 부실은 발생해요. 그래서 중요한 건, 부실이 발생했을 때, 얼마나 관리를 잘 하느냐에요.

사람 씨 : 그럼 은행통합형P2P는 전문적인 연체관리와 추심(대출금을 받아내는 행동)을 할 수 있나요?

피플 씨 : 그럼요. 사람 씨! 당연하죠!

피플펀드 투자
피플펀드는 대출자의 착오로 2~3일 정도는 연체가 발생될 수 있으니, 채무자와 연락을 통해 연체가 발생하지 않도록 관리해요. 물론 채권을 관리하는 전북은행도 주의 깊게 살펴보죠. 그러다 영업일 기준 5일이 경과하면, 전북은행은 그 즉시 연체된 대출을 은행연합회에 단기연체채권으로 등록해요. 그와 동시에 은행 신용대출과 동일하게 연체 관리 프로세스를 진행하는데요. 대출자는 신용카드 사용이 정지되거나, 후불 교통카드를 사용하지 못하게 되는 등 큰 페널티를 받게 되죠. 대부분 이 단계에서 연체채권이 급격히 줄어들어요.

그럼에도 불구하고 연체가 3개월 이상 지속된다면, 채권은 전북은행에서 전문 추심기관으로 넘어가는데요. 600여 명의 전문 추심인력이 투자금을 회수하기 위해 움직여요. 이 단계에 오게 되면, 남아있는 연체채권은 사실상 거의 없다고 봐야 해요.

만약 최악의 상황으로 연체 발생 후 1년 동안 투자금을 회수하지 못했다면, 이 채권들은 자산관리회사에 NPL(부실채권)으로 넘어가요. 그리고 이 채권은 입찰을 통해 최고가를 부른 업체에게 매각되구요. 투자자는 이 매각 금액을 투자원금으로 되돌려 받을 수 있어요.

피플펀드 투자

사람 씨 : 우와… 은행과 동일한 연체 관리 시스템이라니… 이 정도면, 마음 놓고 투자할 수 있겠어요!

피플 씨 : 그렇죠? 개인신용 P2P는 생각보다 매력 넘치는 투자 상품이에요. 물론, 모든 투자의 기본은 분산 투자! 피플펀드도 분산 투자할 수 있는 투자 포트폴리오 기능이 있으니 잊지 마세요!

사람 씨 : 개인신용 P2P투자는, 은행통합형 P2P에서! 그리고 투자의 기본은 분산 포트폴리오 투자! 알겠어요! 오늘 들어온 수익금 다시 일 시켜야겠는데요?! 이제 신용대출 채권도 정복할 거에요!

피플 씨 : 오~ 사람 씨 이러다 재테크 마스터가 되겠는데?! 투자자 등록은 여기서 하면 되니, 투자 진행하다가 궁금한 거 있으면 언제든 물어보고요! 

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