저축성보험, 더 많이 돌려받는 3가지 꿀팁!

[노후자금 마련을 위해 저축성보험에 가입하기로 한 A씨]

A씨는 저축성보험에 가입할 경우 본인이 매월 납입하는 보험료 전액(20만 원)이 적립되는 것으로 알고 XX 저축성보험에 가입하려 하였으나, 자세히 알고 보니 납입 보험료에서 각종 비용, 수수료 등의 항목이 차감된 18만 원만 적립된다는 사실을 알게 되었다. XX 저축성보험 가입을 망설이던 A씨는 직장 동료 B씨로부터 OO 보험회사의 홈페이지에서 판매하는 온라인 저축성 보험에 가입할 경우 비용이나 수수료가 낮고, 중도에 해지할 때도 해지 환급금이 더 높다는 사실을 듣고, OO 보험회사의 홈페이지에서 해당 저축성보험에 가입하였다.

<자료 : 금융감독원>

 

저금리 시대를 맞아 돈을 안정적으로 관리할 수 있는 수단으로 저축성보험이 인기를 끌고 있다. 하지만 돈을 안정적으로 관리하는 것만으로는 아쉬운 마음이 드는 소비자들을 위해 저축성보험을 통해 수익을 최대한으로 끌어올리는 법을 준비했다.

 

저축성보험을 통해 최대의 수익을 내기 위한 3가지 방법

① 공제금액 체크

② 다이렉트(온라인)상품 가입

③ 보험료 추가납입 활용

 

 

1.공제금액(비용‧수수료 등)은 반드시 체크

많은 소비자들은 저축성보험에 가입할 때 본인이 내는 보험료 전액이 적립 또는 투자된다고 생각하지만, 사실은 그렇지 않다. 저축성보험은 소비자들이 내는 보험료 중에서 각종 비용과 수수료를 제한 금액만이 적립 또는 투자되고 있기 때문이다. 이런 비용, 수수료 등으로 인해서 저축성 보험은 은행의 예적금과 달리 가입 초기(10년 이내)에 상대적으로 낮은 환급률을 가지게 된다. 그렇기 때문에 소비자들은 부담하는 비용, 수수료, 유지 기간 등을 따져보고 가입 여부를 결정해야 한다. 보험에 가입할 때 제공되는 상품설명서 등의 ‘공제금액 공시’ 부분에 해당 정보가 자세하게 나와 있으니 이를 꼭 읽어보자. 또한, 저축성 보험은 10년 이상 가입해야 비과세 등의 혜택을 누릴 수 있는 만큼, 노후자금 마련 등을 위한 장기유지 목적을 가지고 가입하길 추천한다.

 

※ 저축성보험의 적립보험료는 통상 월 납입보험료의 85~95% 수준 (보험상품별로 상이) -금감원-

 

<자료 : 금융감독원>

 

2.수수료가 낮고 해지환급률이 높은 다이렉트(온라인) 상품 가입

저축성보험은 앞서 적은 것처럼 단기간에 해지할 경우 ‘해지 공제’로 인해 원금보다 적은 해지 환급금을 받게 된다. ‘해지 공제’란, 보험계약을 해지할 때 보험회사가 보험계약자에게 돌려줄 환급금에서 보험설계사(보험중개인)에게 이미 지급된 계약 체결 비용(수수료 등)을 공제하는 것을 말한다. 반면에 온라인에서는 설계사나 대리점을 통해서 가입하지 않아도 되기 때문에 해지 공제가 없고 수수료가 낮은 저축성 보험상품을 판매하기도 한다. 이러한 저축성보험은 가입 후 초기에 해지해도 납입한 보험료의 95% 이상을 돌려받을 수 있을 뿐만 아니라, 비용, 수수료 등 공제금액이 낮아 상대적으로 수익을 더 높일 수 있는 장점이 있다.

 

3.보험료 추가납입을 활용

‘보험료 추가납입’은 통상 기본보험료의 2배 이내에서 보험료를 추가로 낼 수 있는 기능이다. 앞에서 공제금액에 관해 설명한 것과 같이, 저축성보험에서 기본보험료는 100% 저축되는 것이 아니라 계약체결 비용(수수료)을 공제하고 저축된다. 하지만 추가납입보험료에는 보험모집 과정에서 발생하는 비용인 ‘계약체결 비용’이 차감되지 않기 때문에 더 많은 돈을 돌려받을 수 있다.

 

추가적인Tip! 종신보험을 노후자금 마련을 위한 연금상품으로 생각하면 오산

종신보험에는 연금전환 기능이 있다. 이 때문에 소비자들이 종신보험을 연금보험으로 오해하거나 연금보험 대신에 가입하는 경우가 있다. 종신보험은 보험 가입자가 사망할 경우에 유가족 등에게 사망 보험금을 지급하는 보장성 보험으로, 일반적으로 저축성보험보다 비용(수수료)이 높아 저축 목적에는 적합하지 않다. 만약 종신보험에서 연금전환 기능을 사용할 경우 그 시점의 종신보험 해지 환급금을 재원으로 연금을 받게 되는데 비용(수수료)이 상대적으로 높으므로 같은 조건의 저축성보험보다 적은 연금액을 받게 될 확률이 높다.

저축성 보험에 가입하는 대표적인 이유는 자녀 교육, 주택 구매, 국민연금만으로는 부족한 노후대비 등과 같은 안정적인 재무상태를 위함이다. 상품 유지 기간도 긴 만큼 가입 전 자세히 알아보고 최대한 많이 돌려받을 수 있는 방법으로 가입하자.

 

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