안전한 신용카드 사용을 위한 할부와 할부항변 : 금융 in IT

신용카드 할부, 단순히 돈을 나눠 내는 결제방법이라고만 알고있지는 않으셨나요? 할부의 장점, 그리고 단점까지 설명한 칼럼이 IT동아에 소개되었습니다.

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할부거래는 신용카드 결제대금을 다음달에 납부하는 것이 아니라  수 개월(보통 3 ~ 24개월)에 걸쳐 나누어 납부하는 것으로 주로 예산을 넘어서는 지출을 하는 경우에 사용한다.

 

할부거래의 위험성

하지만 할부를 사용하기 전에 할부 서비스가 적지 않은 할부 수수료(이자)를 지급해야 하는 사실을 알아둘 필요가 있다. 할부 개월 수가 늘어날 수록 할부 수수료율은 증가하며 할부 수수료율은 개인마다 차이가 있지만 보통 10~20% 수준의 이자를 지불하게 된다.

 

<할부 이자율 예시(개인마다 차이가 있음), 제공 : 핀다>

 

요즘에는 대부분의 카드사에서 할부수수료를 면제해 주는 무이자할부 혜택을 제공하는 경우가 많지만, 이 경우 포인트 등 기타 혜택이 주어지지 않으니 불필요하게 할부 서비스를 이용하지 않는 것이 좋다.

 

그렇다면 이자가 높거나 혜택이 주어지지 않는 할부 서비스는 결제대금이 부족할 때만 부득이 하게 쓰는 것이 좋을까?

 

 

할부거래의 안전성

결제대금을 충분히 갖추고 있더라도 위험관리 차원에서 할부는 적극적으로 이용하는 것이 좋다. 아래와 같은 소비자 피해사례를 살펴보자.

 

<제공 : 핀다>

[관련글]신용카드 할부이자, 한 달 만에 이자가 이렇게 뛴다고?

 

위 사례는 공통적으로 서비스 또는 재화를 이용하기 전에 미리 납부하는 공통점을 가지고 있다. 미래에 제공받을 서비스를 미리 납부하지만, 서비스를 채 이용하기 전에 해당업체가 폐업을 하는 경우 고객은 서비스를 이용할 수 없게 될 뿐만 아니라 해당 업체로 부터 환불을 받을 수 있는 방법이 없다. 그리고 이런 방식의 서비스는 보통 고가의 금액이 결제되는 경우가 많아 그 피해가 크다. (필자도 스튜디오가 폐업하는 바람에 딸의 성장앨범을 비용을 고스란히 날린 적이 있다. 물론 사진도 1도 못 받고)

 

하지만 할부로 결제하는 경우에는 잔여할부금을 보호할 수 있는 ‘할부항변’이라는 방법이 있다. 항변권은 20만원 이상의 금액을 3개월 이상 할부로 거래한 후 서비스 제공이 불가능하거나 계약이 해지될 경우, 할부금 납입을 거절할 수 있는 권리다.

 

20만원 이상의 3개월 이상의 할부 거래 시 가맹점이 폐업하게 되면 잔여할부금에 대해 할부항변권을 행사할 수 있다.

 

이것은 서비스 업체가 아니라 카드사에 요청할 수 있는 권리이기 때문에

예를들면, 헬스클럽의 12개월 회원권을 구입했는데 3개월 내 폐업하는 경우  

– 12개월 할부로 구입했다면: 나머지 9개월 할부금액을 지불하지 않아도 됨

– 일시불로 구입했다면: 이미 지불했기 때문에 방법이 없음

 

물론, 현금가가 더 싼 경우도 있어 최저가는 언제나 우리를 현혹하지만, 업체 폐업 시 손실금액이 무시할 수 없는 수준이라면 신용카드 할부 결제를 고려해 보는 것이 안전하다.
 

 

할부항변 대한 절차

Step 1.철회·항변 접수

신용카드사 홈페이지에서 해당 카드 이용내역 선택 후 신청내용을 작성(접수안내 SMS발송)

 

Step 2.내용증명 발송

회원이 우체국을 방문하여 가맹점에 접수 서류 우편 발송 (홈페이지 접수 시 출력가능)

 

Step 3.담당자 지정 및 처리

카드사 담당자가 회원과 가맹점에 사실 확인 후 처리 여부 검토

 

Step 4.처리결과 확인

카드사 담당자가 유선 또는 서면으로 처리결과 안내

 

항변 적용 제외 대상

할부거래에 관한 법률상 항변권을 행사할 수 없는 경우

– 농수산물, 축산물, 반려동물

– 상거래(광고)·투자 목적의 거래 등

– 물품 훼손(제품 하자 발생) 책임이 구매자에게 있는 경우

– 일시불 거래를 할부분납서비스로 변경한 경우

– 할부대금을 이미 완납한 경우

 

[관련글]2018년 주요 금융기관 고객센터(연락처) 및 항변 안내 페이지 모음

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