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생초보를 위한 P2P 투자 가이드

금융에 조금이라도 관심이 있는 사람이라면 한 번쯤 들어봤을 법한 P2P금융!
하지만 P2P 하면, 예전에 성행했던 불법 파일 공유 사이트 느낌도 나고, 생소하기도 해서 꺼려지는 것이 사실이다. 과연 안전한 건 맞는지, 괜히 돈을 빌리거나 투자했다가 큰 코 다치는 것은 아닌지… 이런저런 고민이 많을 P2P의 초보자를 위해, Finda가 P2P 가이드를 준비했다. 중금리 대출과 고금리 투자 수익이 궁금한 당신이라면? 지금부터 집중하자.

 

 

Q. 요즘 경제 뉴스를 보면 심심찮게 등장하는 P2P 금융. 그것이 궁금하다!  

 

P2P금융은 개인과 개인 간의(peer-to-peer) 금융을 의미한다. 간단히 말해, 은행 같은 금융기관에서 돈을 빌리고 갚는 것이 아니라 돈을 빌려줄 자금이 있는 다른 개인과 금융거래를 하는 것이다.

 

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Q. 그럼 왜 금융기관이 아닌, 개인끼리 돈을 거래하는 것일까?  

 

현 금융시장은 대출을 받고자 하는 4~7등급의 중신용자들에게 비합리적이다. 중신용 대출자의 경우, 1금융권에서는 원하는 만큼 대출이 불가능할 때가 많다. 이에 울며 겨자 먹기 식으로 저축은행, 캐피탈과 같은 제2금융권이나 대부업체에서 높은 금리의 대출을 받는 수밖에 없다. 투자자 역시, 저금리 기조로 인해 은행에서는 높은 수익을 기대하기 힘들고, 불안정한 시장 상황으로 인해 주식, 펀드 등 기존 투자처는 안정적인 수익률을 장담하기 힘든 상황이다.

 

이러한 비합리성 속에서, 사람들의 가슴속을 파고든 것이 P2P금융이다. 현재 P2P 금융은 대출자와 투자자의 문제를 모두 해결할 수 있는 대안으로 부상하고 있다.  

 

 


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Q. 싸게 빌려주고, 비싸게 돌려준다? 그게 어떻게 가능해?

 

지점 운영비, 인건비, 대출영업비용 등 각종 운영비가 드는 은행에 비해, P2P 금융은 온라인을 통해 진행되기 때문에, 여러 경비를 아낄 수 있다. 이러한 특수성으로 인해, 대출자들에겐 낮은 금리로 돈을 빌려줄 수 있으며, 투자자들에겐 높은 수익률을 제공할 수 있다.  

실제로, P2P 금융시장의 동향을 연구하는 ‘크라우드연구소’에 따르면 지난 1월부터 11월까지 전체 P2P 투자의 평균 수익률은 무려 12.09%를 기록했다고 한다. 저금리 기조가 장기화되고 있는 가운데 10%가 넘는 수익률은 다이어트 중 마주친 치킨만큼이나 매력적이다.

 

 

 

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Q. P2P업체= 사채업자? NONONO!  

 

P2P금융 플랫폼 업체들은 대출자와 투자자를 연결해주는 중개자 역할을 한다. 대출 신청자에 대한 데이터 수집과 분석을 통해 대출자의 신용, 상환 의지 등을 측정하여 적격 여부를 판단하고, 이와 관련된 정보를 고객들에게 전달하여 투자자의 위험을 최소화하는 역할을 수행한다. 또한, 거래가 성사된 뒤에는 상환이 완료되는 순간까지 상황을 면밀히 모니터링하고 상환금을 전달해주는 역할도 한다는 사실. 이렇게 착한 P2P 금융 플랫폼을 사채업자, 사채업자라고 한다면? 너무해! 너무해(T.T)

 

 

 

 

 

 

 

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Q. P2P투자, 또 다른 장점은?

 

P2P 투자의 경우, 다른 투자 대안들에 비해 이율이 높고, 변동성이 낮다. 따라서 안정적인 수익을 기대할 수 있다. 투자방법 역시 매우 간단하다. 앞서 소개했듯이 P2P 투자의 경우, 금융기관에 방문하거나 계좌를 신설하는 복잡한 절차 없이, 컴퓨터나 스마트폰으로 언제든 신속하게 투자할 수 있다.

상품 종류 또한 개인 신용채권부터 부동산, 건축자금, 소상공인 사업자금까지 매우 다양하다. 최근에는 유명한 바(Bar)나 식당 등에도 투자할 수 있어 투자 재미가 쏠쏠하다. 또한, 개별 채권들을 한데 묶어 단일상품으로 만들어, 리스크를 줄이는 분산투자가 가능하도록 한 ‘포트폴리오’ 상품을 취급하는 업체들도 늘어나고 있다.

마지막으로, 소액투자가 가능하다는 것도 장점이다. 최소 투자금액은 업체별로 다르지만, 현재 업체마다 최소금액을 하향 조정하는 추세이다. P2P 플랫폼 ‘피플펀드’의 경우 단돈 1만 원부터 투자가 가능하다는 사실! 목돈이 없어서 투자할 수 없다는 말은 이제 옛말이 되어가고 있다.

 

 

 

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Q. P2P 단점은 없는가?

 

출범한 지 얼만 안된, P2P금융의 경우, 아직까지 법과 제도가 꼼꼼하게 갖춰지지 않았다는 한계가 있다. 따라서 문제가 발생했을 때 분쟁 해결에 어려움이 생길 가능성 역시 존재한다. 최근, P2P 금융 업계에서는 이러한 문제점을 인식하고 법제화를 위해 노력하고 있습니다. 최근 실행된, P2P 가이드라인 역시 이러한 노력의 일환이다.  

두 번째로 부실 위험을 투자자가 져야 한다는 단점이 있다. P2P 플랫폼 업체들은 중개자로서 대출자 심사와 중개를 담당하고 상환이행 여부 관리 등을 실행하지만, 부실에 대한 최종 책임은 지지 않는다. 따라서, 투자 전에 대출상품에 대해 조목조목 따져보는 것이 매우 중요하다.

P2P금융 열풍으로 인해 관련 업체가 기하급수적으로 늘어나면서, 불량업체 또한 생겨나고 있다는 것 역시 단점 중 하나이다. 특히, 원금과 금리를 보장한다는 달콤한 문구로 투자자를 모집하는 곳은 불량업체일 가능성이 높다는 점 잊지 말자. 투자자들은 업체 정보를 꼼꼼히 찾아보고 운영이 투명하고 원활하게 이루어지고 있는지를 확인한 후 투자 결정을 내려야 한다.

마지막으로는 투자금 회수가 다소 오래 걸릴 수도 있다는 점과 중도해지가 어렵다는 단점이 있다. 따라서 투자를 결정하기 전에 향후 자금 운용 계획을 신중히 검토해보는 것이 중요하다. 짧게는 한 달 짜리부터 다양한 만기의 상품들이 있으니, 사정에 따라 단기 투자상품에 투자하는 것도 고려해볼 수 있을 것이다. 현재 P2P 업체들도 이러한 문제점을 해결하기 위해 나름의 노력을 기울이고 있다. 일례로, P2P 플랫폼 ‘펀디드’의 경우 ‘펀디드 채권 환매’ 서비스를 통해 채권의 만기가 절반 이상 지났을 시, 잔존 채권을 펀디드 측에 환매할 수 있도록 하고 있다.

 

 

 

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Q. P2P 투자. 위험을 최소화하기 위한 방법은?

 

몇 가지 단점에도 불구하고, P2P투자가 매력적인 투자상품임은 틀림없는 사실이다. 그렇다면, P2P투자를 안전하게 즐길 수 있는 방법은 무엇일까?

 

 

① 합법적인 업체인지 확인하라! 

 

P2P 업체 사이트 하단의 플랫폼 사업자 정보와 여신회사/ 제휴 금융사 정보가 표시되어있는지 확인하자. 최근, P2P 투자자를 대상으로 하는 사기 범죄에 대한 우려가 커지고 있다. 합법적인 P2P업체라면 사이트 하단에 통신판매 신고번호와 대부 등록 번호가 표기되어 있어야 한다. 

 

또한, 해당 업체가 100% 안전을 보장한다거나 원금을 반드시 보장해준다는 문구로 홍보할 경우, 이는 유사 수신 행위에 해당되므로 사기성이 짙은 회사임을 기억하자.

 

마지막으로, 한국 P2P금융협회에 등록되어 있는 회사인지 확인해보자. 한국 P2P금융협회는 회원사 등록을 희망하는 업체들을 대상으로 체크리스트, 협회 내규 등 자체 기준에 따라 면밀히 조사하여 가입 승인 여부를 결정하고 있기 때문에, 이에 등록된 업체의 경우, 대체로 믿을 만하다. 한국P2P금융협회 회원사 보러 가기

 

 

② 연체가 발생할 경우를 미리 생각하라!

 

현재 P2P 금융상품 투자자가 연체 또는 부도로 인해 P2P업체와 분쟁이 발생할 경우 권고 이행 강제력이 없는 한국소비자원에서 해결하게 되어 있다. 따라서 투자결정을 내리기 전에 해당 업체에서 연체 발생 시 어떤 조치를 취하게 되어 있으며 이에 실효성이 있는지를 꼼꼼히 따져보는 것이 중요하다.

 

③ 계란을 여러 바구니에 담아라!

 

분산투자, 100번 말해도 1번 더 말해야 하는 투자의 법칙. 동일한 금액을 한 상품에 투자하는 것보다는 여러 상품에 나누어 투자하는 것이 부실 위험을 최소화할 수 있는 가장 쉬운 방법임을 잊지 말자.

 

④ 세후 수령액을 확인하라!

 

P2P 대출 투자 시 또 다른 유의사항은 세금이다. 일반적으로 기존 금융권에서 이자 수익을 내면 15.4%, 배당소득을 받으면 5%의 세금을 내면 되지만, P2P 투자 수익은 비금융 거래 수익으로 분류돼 25%의 세금을 납부해야 한다. 따라서 월급을 계산할 때처럼 P2P 투자 수익도 세후 금액으로 판단해야 한다.

 

 

 

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Q. P2P상품에 투자하는 방법은?

 

P2P투자는 온라인을 통해 이루어진다. 먼저, P2P 플랫폼 사이트에 접속한 뒤 투자자 등록을 해야 한다.  그 후 마음에 드는 투자 상품을 고르고 투자금액을 정하면 계좌번호가 제공된다. 이곳으로 정해진 투자금을 입금하고, 업체가 입금여부와 본인계좌 여부를 확인하면 투자가 완료된다! 또한 많은 업체들이 ‘연습투자’ 서비스를 제공하고 있으니, 꼭 한 번 활용해보자. 연습투자 상품을 선택하고 정해진 소액을 입금하면 일정 기간 후 일정량의 이자와 함께 돌려준다.

 

 

 

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Q. 마지막으로, 예비 투자자들을 위한 마지막 팁이 있다면?

 

안전하고, 편리한 ‘핀다 (Finda)’ P2P 서비스를 무료로 사용해보자. 금융상품을 고를 때, 가장 어려운 점은 너무나 많은 상품과 정보들이 인터넷을 떠돈다는 것이다. 핀다는 수많은 상품의 정확한 정보들을 한 곳에서 모아 제공하고 있으며, 필터링 기능을 통해 모집금액, 투자 기간, 수익률, 상환방식 등 다양한 기준에 따라 비교할 수 있도록 도와주고 있다. 또한 핀다의 제휴사들은 모두 P2P금융협회에 등록된 업체로, 타 사이트에 비해 철저한 안정성을 갖추고 있다. 마지막으로, 핀다는 다양한 제휴사와 함께 여러 이벤트를 진행하고 있다.

핀다와 함께라면, 어떤 투자든 더욱 안전하고, 더욱 즐거울 것! 늘 고객의 편에서 진정성 있는 금융을 할 것을 약속드리는 바이다.

 

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