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#1. 생초보를 위한 P2P가이드 – 투자 편

금융에 조금이라도 관심이 있는 사람이라면 최근 핫한 ‘P2P금융’에 대해 한 번쯤은 들어보셨을 겁니다. 그런데 ‘P2P’하면 뭔가 생소하기도 하고, 예전에 성행했던 불법 P2P 파일공유 생각에 불안한 느낌도 들어 선뜻 자세히 알아보기조차 꺼려지기도 합니다.

 

과연 안전한 건 맞는지, 괜히 생소한 곳에서 섣불리 돈을 빌리거나 투자했다가 큰 코 다치는 것은 아닐지 걱정도 많이 되고요. 그래서 핀다가 초보자의 마음으로 알기 쉽게 준비했습니다. 생초보를 위한 P2P 금융 가이드, 지금부터 시작합니다!

 

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Q.  요즘 경제 뉴스를 보면 P2P 금융이라는 말이 심심찮게 보이는 것 같아요. 도대체 P2P 금융이 뭔가요?

 

A. P2P금융은 개인과 개인 간의(peer-to-peer) 금융입니다. 간단히 말해, 대출이 필요한 사람이 은행같은 금융기관에서 돈을 빌리고 갚는 것이 아니라, 돈을 빌려 줄 자금이 있는 다른 개인과 금융거래를 하는 것입니다


 

 

Q. 그럼 왜 안전이 보장된 금융기관 대신 다른 개인으로부터 돈을 빌리는 것일까요? 또, 투자자들은 왜 금융기관의 투자상품 대신 P2P상품에 투자를 하는 걸까요?

 

p2p 투자

 

A. P2P금융은 현 금융시장의 비합리성을 해결하기 위해 태어났습니다. 대출자들은 시중은행 등 제1금융권에서 받을 수 있는 대출한도가 낮거나, 부족한 신용등급으로 인해 대출이 불가능한 경우가 많습니다. 이에 저축은행, 캐피탈 등 제2금융권이나 대부업체로 가게 되면 울며 겨자먹기로 높은 금리의 대출을 받는 수밖에 없습니다. 특히 문제는 4~7등급의 중신용자인데도 제1금융권 대출을 받을 수 없는 사람들인데, 이들을 고금리의 덫으로부터 구할 중금리대출이 마땅치 않았습니다.

 

한편, 투자자들은 장기간 이어져 온 저금리 기조로 인해 은행에서는 높은 수익을 기대하기 힘들고, 주식, 펀드 등 기존 투자처들은 불안정한 시장 상황으로 인해 수익률을 장담하기 힘든 상황입니다. 이러한 상황에서 기존 선택지보다 비교적 안정성을 갖추고 있으면서도 보다 높은 수익을 기대할 수 있는 투자처에 대한 수요가 점점 높아져왔습니다.  P2P금융은 이처럼 대출자와 투자자 모두의 문제를 해결할 수 있는 새로운 대안으로 급부상하였습니다.

 

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Q. 엥? 어떻게 그게 가능하죠?

 

A. 은행 등 기존 금융업체는 운영을 위해 많은 비용이 듭니다. 지점 운영비용, 인건비, 대출영업비용 등의 각종 운영경비가 드는데, 이를 충당하고 이익도 남길 만큼의 이자를 대출자들로부터 받아야 하는 것이지요.

 

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그러나 P2P금융의 경우, 이러한 각종 비용이 최소화됩니다. 온라인을 통해 모든 대출과정이 자동화되어, 은행 등 기존 금융업체에서 지출하는 지점운영비용, 인건비, 대출영업비용 등의 경비가 최소화됩니다. 따라서 대출자들은 보다 낮은 금리로 대출을 받을 수 있으며, 투자자들은 보다 높은 수익을 얻을 수 있는 것입니다.

 

실제로, P2P금융시장의 동향을 연구하는 ‘크라우드연구소’에 따르면 지난 1월부터 11월까지 전체 P2P투자의 평균 수익률은 무려 12.09%를 기록했다고 합니다. 저금리 기조가 장기화되고 있는 가운데 10%가 넘는 수익률은 분명 매력적인 숫자가 아닐 수 없지요.

 


 Q. 그럼 P2P업체들은 어떤 역할을 하는 건가요? 

 

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A. P2P금융 플랫폼 업체들은 대출자와 투자자를 연결해주는 중개자 역할을 합니다. 그 전에, 대출 신청자에 대한 데이터 수집과 분석을 실행한 후 대출자의 신용, 상환의지 등을 측정하여 적격여부를 판단하고, 이와 관련된 정보를 고객들에게 전달하여 투자자의 위험을 최소화하는 역할을 수행합니다.
또, 거래가 성사된 뒤에는 상환이 완료되는 순간까지 상황을 면밀히 모니터링하고 상환금을 전달해주는 역할도 합니다.

 

 

Q. P2P업체들은 어떻게 수익을 얻나요?

 

A. P2P업체들은 대출자와 투자자에게 일정 비율로 수수료를 받습니다. 그러나 P2P 플랫폼 업체들은 운영비용이 기존 금융기관들에 비해 현저히 낮으므로 부과하는 수수료 또한 훨씬 저렴합니다. 몇몇 업체들의 경우에는 사업 초기 고객들을 끌어모으기 위해 수수료를 받는 대신 회사에 투자받은 자본금만으로 운영비를 충당하기도 합니다.

 

 

Q. 그렇군요. 마침 어디에 투자할 지 고민하던 참이었는데요. P2P투자, 또 다른 장점은 없나요?


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A. 우선 다른 투자 대안들에 비해 이율이 비교적 높고, 변동성이 비교적 낮다는 장점이 있습니다. 저금리 시대에 은행예적금의 이자는 물가상승률을 따라가지 못하고, 주식이나 펀드는 각종 변수에 따라 변동폭이 큽니다. 반면 P2P금융상품의 경우, 연체율과 부도율 등은 주식시장 변동과 상관관계가 낮기에 비교적 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.

 

또, 투자방법이 매우 간단합니다. P2P투자의 경우, 금융기관에 방문하거나 계좌를 신설하는 등 복잡한 절차 없이, 컴퓨터나 스마트폰으로 언제든 신속하게 투자할 수 있습니다.

 

다음으로는 상품 종류의 다양성을 들 수 있습니다. 개인신용채권부터 부동산, 건축자금, 소상공인 사업자금, 심지어는 떠오르는 핫 플레이스, 바(Bar)나 식당 등에도 투자할 수 있어 투자하는 재미가 있습니다. 이러한 개별 채권들을 한데 묶어 단일상품으로 만들어 자동으로 리스크를 줄이는 분산투자가 가능하도록 한 ‘포트폴리오’ 상품을 취급하는 업체들도 늘어나고 있습니다.

 

소액투자가 가능하다는 것도 장점입니다. 최소 투자금액은 업체별로 다르지만, 현재 업체마다 최소금액을 하향 조정하는 추세입니다. 일례로 P2P플랫폼 ‘피플펀드’의 경우 단돈 1만원부터 투자가 가능합니다. 최근 한국P2P금융협회가 실시한 투자자 만족도 조사 및 투자 통계자료에 따르면, 중산·서민층에 해당하는 일반 개인 투자자의 비중이 무려 89%를 차지하는 것으로 나타났습니다. 어느 정도 규모의 목돈이 있어야 투자도 할 수 있다는 편견은 버리셔도 좋습니다. 

 

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Q. 들어보니 너무 좋은데요?  이렇게 좋은 걸 왜 모든 사람들이 하지는 않는거죠?

 

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A. 물론 아직까지도 P2P금융에 대해 모르는 사람들이 많기 때문이기도 하지만, 세상에 완벽한 것은 없듯, P2P투자에도 단점이 존재하기 때문입니다.

먼저, 아직까지 P2P금융과 관련한 법과 제도가 갖춰지지 않았습니다. 따라서 문제가 발생했을 때 분쟁 해결에 어려움이 생길 가능성도 있습니다. 최근, P2P금융업계에서는 이러한 문제점을 인식하고 법제화를 위해 노력하고 있습니다. 현재 한국P2P금융협회와 민병두 국회의원이 법안 발의를 준비 중이며, 이러한 노력이 결실을 맺게 된다면 투자자들 또한 더욱 안심하고 P2P투자상품에 투자할 수 있을 것으로 기대됩니다.

 

두 번째로 부실 위험을 대부분 투자자가 떠안게 된다는 단점이 있습니다. P2P플랫폼 업체들은 중개자로서 대출자 심사와 중개를 담당하고 상환이행여부 관리 등을 실행하지만, 부실에 대한 최종 책임은 지지 않습니다. 시중에는 많은 P2P업체들과 P2P상품들이 존재하는 만큼, 투자자는 투자를 결정하기 전에 대출자 정보 등 각종 정보를 조목조목 따져보아야 합니다. 한국P2P금융협회에서도 별도의 투자자 보호 장치가 없는 상황에서 한 사람이 여러 P2P 업체에서 동시에 대출을 받아 채무불이행 가능성이 높아지는 사태를 방지하기 위해 회원사 간 대출 내역을 공유하는 등 자구책 마련에 힘쓰고 있습니다.

 

다음은 P2P금융 열풍으로 인해 관련 업체가 기하급수적으로 늘어나면서 불량업체 또한 생겨나고 있다는 점입니다. 특히, 원금과 금리를 보장한다는 달콤한 문구로 투자자를 모집하는 곳은 불량업체일 가능성이 높습니다. 이러한 홍보는 유사 수신 행위에 해당되기 때문입니다. 따라서 투자자들은 업체 정보를 꼼꼼히 찾아보고 운영이 투명하고 원활하게 이루어지고 있는지를 확인한 후 투자결정을 내려야 합니다.

 

마지막으로는 투자금 회수가 다소 오래 걸릴 수도 있다는 점과 중도해지가 어렵다는 단점이 있습니다. 예적금, 보험, 펀드 등 기존의 금융상품들은 중도 해지가 가능합니다. 그러나 국내 P2P대출 플랫폼에서는 최장 48개월에 달하는 투자기간 동안 중도에 급히 자금이 필요해 투자금을 회수하려고 해도 투자를 해지할 방법이 없습니다.

 

따라서 투자를 결정하기 전에 향후 자금 운용 계획을 신중히 검토해보는 것이 중요합니다. 또, 짧게는 한 달 짜리부터 다양한 만기의 상품들이 있으니, 사정에 따라 단기 투자상품에 투자하는 것도 고려해볼 수 있습니다. P2P플랫폼 업체들도 자체적으로 이러한 문제점을 해결하기 위한 해결책을 마련하려고 노력하고 있습니다. 일례로, P2P플랫폼 ‘펀디드’의 경우 ‘펀디드 채권 환매’ 서비스를 통해 채권의 만기가 절반 이상 지났을 시, 잔존 채권을 펀디드 측에 환매할 수 있도록 하였습니다.

 


Q. 음… 신중할 필요가 있겠네요. 위험을 최소화하기 위해서는 어떻게 해야 할까요?

 

A. 방금 말씀드렸던 몇 가지 단점에도 불구하고, P2P투자가 매력적인 투자상품임은 틀림없는 사실입니다. 지금부터 위험을 최소화하고 보다 안전한 P2P투자를 즐길 수 있는 몇 가지 팁 을 알려드릴게요.


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① 합법적인 업체인지 확인하라!

 

P2P 대출에 투자하는 사람이 늘면서 이들을 노리는 사기 범죄에 대한 우려가 커지고 있습니다. 가장 중요한 것은, 내가 투자하려고 하는 업체가 합법적인지를 확인하는 것입니다. 이를 위해서는, 해당 업체 사이트 하단에 플랫폼 사업자 정보와 여신회사/제휴 금융사 정보가 표시되어 있는지를 살펴보셔야 합니다. 각각 통신판매 신고 번호와 대부 등록 번호가 표기되어 있어야 한다는 점을 알아두세요.

 

또한, 해당 업체가 100% 안전을 보장한다거나 원금을 반드시 보장해준다는 문구로 홍보할 경우, 이는 유사 수신 행위에 해당되므로 사기성이 짙은 회사임을 알 수 있습니다. P2P 투자에 대한 플랫폼 이용방법과 수수료, 수익률 등의 표기가 실제 사이트에 기재된 것과 동일한지도 확인해야 합니다. 또, P2P 금융 사업을 하는 경영진의 사진과 이력을 확인해야 합니다. 투자자들의 자금으로 대출 및 이자 관리를 하면서 경영진에 대한 정보가 투명하게 공개되지 않으면 의심을 해보아야 합니다.

 

마지막으로, 한국P2P금융협회에 등록되어 있는 회사인지 확인하는 것이 좋습니다. 2016년 6월에 설립된 한국P2P금융협회는 현재 34개 회원사를 보유하고 있으며, 금융당국의 P2P 대출 가이드라인 마련에 핵심적인 역할을 하는 등 금융권 안팎에서 신뢰를 얻고 있습니다. 또, 회원사 등록을 희망하는 업체들을 대상으로 체크리스트, 협회 내규 등 자체 기준에 따라 면밀히 조사하여 가입 승인 여부를 결정하고 있습니다. 

 

한국P2P금융협회 회원사 보러가기 

 

 

② 연체가 발생할 경우를 미리 생각하라!

 

현재 P2P 금융상품 투자자가 연체 또는 부도로 인해 P2P업체와 분쟁이 발생할 경우 금융감독원이 아니라 한국소비자원을 찾아가도록 되어 있습니다. 문제는 한국소비자원에는 권고 이행 강제력이 없다는 것입니다. 따라서 분쟁이 발생하는 것을 막기 위해서는 투자결정을 내리기 전에 해당 업체에서 연체 발생 시 어떤 조치를 취하게 되어 있으며 이에 실효성이 있는지를 꼼꼼히 따져보는 것이 중요합니다.

 

 

③ 계란을 여러 바구니에 담아라!

 

분산투자의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 동일한 금액을 한 상품에 투자하는 것보다는 여러 상품에 나누어 투자하는 것이 부실 위험을 최소화할 수 있는 가장 쉬운 방법임을 잊지 마세요.

 

 

④ 세후수령액을 확인하라!

 

P2P 대출 투자시 또 다른 유의사항은 세금 문제입니다. 일반적으로 기존 금융권에서 이자 수익을 내면 15.4%, 배당소득을 받으면 5%의 세금을 내면 됩니다. 그러나 P2P 투자 수익은 비금융 거래 수익으로 분류돼 25%의 세금을 납부해야 합니다. 따라서 월급을 계산할 때처럼 P2P 투자 수익도 세후 금액으로 판단할 필요가 있습니다!

 

 

Q. 좋습니다! 그럼 P2P상품에 투자하려면 어떻게 해야 하나요?

 

A. P2P투자는 온라인을 통해 이루어집니다. P2P 플랫폼 사이트에 접속한 뒤 투자자 등록을 합니다. 그 후 마음에 드는 투자 상품을 고르고 투자금액을 정하면 계좌번호가 제공됩니다. 이곳으로 정해진 투자금을 입금하면 됩니다. 업체가 입금여부 및 본인계좌 여부를 확인하면 투자가 완료됩니다!

9참, 많은 업체들이 ‘연습투자’ 서비스를 제공하고 있습니다. 연습투자 상품을 선택하고 정해진 소액을 입금하면 일정 기간 후 일정량의 이자와 함께 돌려주는데요, 실제 투자과정을 체험해볼 수 있고 소액이지만 이자까지 챙길 수 있으니 꼭 한 번 해 보는 것을 추천합니다!

 

 

Q. 마지막으로, 저처럼 초보자인 예비 투자자들을 위해 최후의 팁 하나 알려주세요!

 

A.  저희 ‘핀다 (Finda)’ P2P 서비스를 무료로 활용하세요!

 

저희 핀다에서는 수많은 P2P업체들과 투자상품들을 투자자들이 일일이 찾아보아야 하는 번거로움을 덜어드리기 위해 상품들을 한 곳에서 모아 보고, 필터링 및 정렬 기능을 통해 상품 카테고리, 모집금액, 투자기간, 수익률, 상환방식, 업체 등 다양한 기준에 따른 비교까지 할 수 있도록 도와드리고 있습니다. 내게 맞는 투자상품을 찾기에 더없이 좋은 기능이지요. 상세정보를 열람한 뒤에는 상품 가입 페이지로 바로 연결까지 시켜드리고 있습니다.

 

핀다와 제휴를 맺은 모든 P2P업체들은 앞서 말씀드렸던 각종 유의사항을 준수하는 업체입니다. 또, 핀다에서 정보를 제공하는 모든 P2P투자상품은 P2P금융협회에 등록된 업체가 취급하는 상품입니다. 물론 협회 등록 여부가 안전성을 판가름하는 절대적 기준이 될 수는 없지만, 보다 안전한 투자를 위해 충분히 참고할만한 기준입니다. P2P금융협회에서는 엄격한 심사를 통해 조건을 충족한 업체들만 회원사 등록 자격을 부여하고 있습니다. 따라서 핀다에서 제공하는 상품들은  이미 두 차례나 검증을 거친 셈이지요. 핀다는 투자자들이 업체의 신뢰성을 파악하기 위해 일일이 직접 찾아보고 검증하는 수고를 덜어드림은 물론, 항상 보다 안전한 상품 정보만을 제공해드리려 노력하고 있습니다. 

 

마지막으로, 저희 핀다에서는 투자자분들께서 보다 많은 양질의 상품에 투자하실 수 있는 기회를 확대하기 위해 지속적으로 우수한 P2P플랫폼 업체를 선별하여 제휴를 맺고 있습니다. 또, 업체들과 공동으로 다양한 투자 이벤트 또한 수시로 진행하고 있으니 참고하시면 좋을 것 같습니다 :) 


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